lunes, 16 de agosto de 2010

Qué pasa con EMV en los EE.UU?

El tema de la migración a EMV sigue siendo un tema muy controvertido para los medios de pago en los Estados Unidos.

Últimamente a habido mucha discusión en los EE.UU sobre si deben adoptar EMV, después de todo EE.UU es la economía más grande que no ha hecho un movimiento decidido hacia la adopción de EMV, aparentemente en estados EE.UU no les interesa mucho EMV y más bien están apuntando hacia los pagos con tarjeta del tipo contactless, mientras que tratan de mitigar el fraude desde otros puntos de vista que indico a continuación.

Casi todos los países de Europa ya han implementado o están terminando de implementar esta tecnología, mientras que Canadá, América Latina y Asia ya se encuentran en este proceso ó por lo menos ya están pensando en adoptar la tecnología de tarjetas inteligentes.

La visión de EMV es crear una tarjeta de crédito ó debito sin fronteras que impida el fraude en los puntos de venta ó en los autoservicios. En los EE.UU la relación entre las diferentes instituciones involucradas con los sistemas de pago, ya sean emisores, adquirientes, redes, suiches, establecimientos es muy diferente y en algunos casos mucho más compleja que en el resto del mundo.

En muchos países, los principales bancos suelen competir en el mercado tanto como emisores y como adquirientes a la vez. Por el contrario, en los EE.UU. los grandes bancos sólo se dedican a una de las dos cosas, principalmente como emisores. De tal manera que hay una clara división en el ecosistema de pagos entre los emisores y los adquirientes. Ambos lados se verán afectados por EMV, y por lo tanto ambas partes tienen que hacer inversiones coordinadas y es aquí justamente en la que ninguna de las partes ha apoyado decididamente la adopción masiva de esta tecnología.

Básicamente tenemos que las siguientes son las principales razones por lo que la tecnología EMV no ha sido adoptada en los EE.UU.

  • El mercado y el sistema de pagos es notablemente diferentes al del resto de mundo en su infraestructura, regulaciones, prácticas comerciales e incluso en las preferencias de pagos de los consumidores.
  • Las instituciones financieras, la redes y los procesadores no han encontrado aún un valor económico para justifique el movimiento a EMV.

Por qué entonces el resto del mundo está adoptando EMV ?. Sabemos que la mitigación del fraude es la principal respuesta, dado que EMV ha contribuido notablemente a la reducción del fraude con tarjetas en los mercados en donde la han adoptado.

El fraude en los EE.UU. es tan significativo como en otros países. Sin embargo, el fraude tiene muchas caras. En los EE.UU., gran parte de la atención se ha dado a la protección contra las violaciones de datos y seguridad, principalmente desde el lado adquirente, el cumplimiento de las normas PCI es una de las principales preocupaciones y los bancos y los procesadores están invirtiendo fuertemente en proteger al consumidor y los datos frente a los ataques.

Sin embargo una de las principales preocupaciones con respecto a la adopción de esta tecnología es lo que pueda pasar en los EE.UU ya que mientras EMV no sea adoptado globalmente siempre van a quedar puertas abiertas para que se sigan cometiendo fraudes y como sabemos los países que no tenga EMV se convertirán en los principales focos para este tipo de delito.

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