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Venezolanos ya tienen 11,7 millones de tarjetas con chip

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 02 Oct 2011 18:38:00 +0000

Las entidades financieras avanzan en la implementación de la tecnología chip en el negocio de las tarjetas, un paso con el que se espera disminuir sensiblemente el fraude electrónico, reducir el uso del efectivo y, en una segunda etapa, contar con herramientas novedosas para segmentar la clientela.

Al cierre de septiembre los venezolanos ya tienen en sus carteras 7,6 millones de tarjetas de débito con chip y 4,04 tarjetas de crédito. La Superintendencia de Bancos ha otorgado plazo hasta el 31 de diciembre de este año para que las entidades migren a esta modalidad.

A diferencia de las tarjetas con bandas magnéticas, que son copiadas por delincuentes, al menos por ahora, el chip no puede ser clonado y por tanto una vez culmine la sustitución de los plásticos, los reclamos porque "me quitaron dinero de la cuenta" o "en mi factura hay una cantidad de gastos que no hice" deberían disminuir.

"A través de la incorporación de este mecanismo de seguridad se pretende reducir en un 90% los fraudes electrónicos por concepto de clonación. Una de sus principales ventajas es la protección de los datos confidenciales y financieros del cliente, lo cual eleva el nivel de seguridad y ofrece mejores condiciones para incentivar los medios electrónicos de pago", dice la Superintendencia.

Básicamente la tarjeta con chip posee una pequeña computadora que incrementa la seguridad de las transacciones y reduce el fraude porque hace muy complicada la falsificación.

Para que los clientes tengan mayor seguridad los bancos no solo deben cambiar los plásticos, también los cajeros automáticos y los puntos de venta, necesitan ser adaptados a la tecnología chip.

La Superintendencia de Bancos indica que ya están en funcionamiento 6.195 cajeros automáticos compatibles con chip y 239.755 puntos de venta.

¿Cómo reconocerlos? Los cajeros automáticos que tienen tecnología chip son aquellos donde la tarjeta es retenida mientras se introduce el PIN, que es la combinación de números que sólo conoce el usuario.

En los puntos de venta adaptados la tarjeta no se desliza, como ocurre en el sistema de bandas magnéticas, sino que se introduce en una ranura.

Los bancos, en caso de que haya problemas de línea o fallas de luz, están en capacidad de permitir que las operaciones se efectúen hasta determinados montos.

Tomado del diario el Universal del dia 02-oct-2011

Bancos en Venezuela tienen 18 meses para cambiar tarjetas sin chip

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Mon, 23 May 2011 23:47:00 +0000

Publicada a las 07:45 AM del 23 de Mayo de 2011 | El Mundo

El Sistema Bancario Nacional tiene 18 meses, contados a partir del pasado 19 de mayo de 2011, para adecuarse a la disposición de Sudeban que obliga a que todas las tarjetas de débito y crédito cuenten con un chip de seguridad.
La medida, explica el organismo oficial, impactará de forma positiva, propiciando mayor confianza en el uso de los canales electrónicos, así como el incremento de la bancarización y el descongestionamiento de las agencias bancarias.
La Superintendencia de Bancos, Sudeban, mantiene un seguimiento continuo al Proyecto de Incorporación del Chip Electrónico a las Tarjetas de Débito y Crédito, destacando al cierre del mes de abril del presente año la adecuación de 4.362 cajeros automáticos y 2.177.696 puntos de venta; así como la sustitución de 4.175.016 tarjetas de débito y 1.882.150 tarjetas de crédito, dijo un boletín.
Cabe destacar que el mencionado proyecto comprende tres etapas: primeramente, la adecuación tecnológica; posteriormente, la adecuación de canales electrónicos; finalmente, la sustitución de tarjetas de débito y crédito, alcanzando hasta la fecha un avance significativo por parte de las instituciones bancarias.
Como parte de las acciones orientadas a fortalecer la seguridad de los canales electrónicos (cajeros automáticos, puntos de venta, banca por Internet, banca móvil, pago móvil y robot de voz interactivo-IVR), la Superintendencia dictó la Resolución N° 641.10 "Normas que Regulan el Uso de los Servicios de la Banca Electrónica", permitiéndole a los clientes realizar las transacciones bancarias que normalmente efectúan en las agencias a través de estos medios de forma rápida, segura y desde cualquier parte donde se disponga acceso a estos canales.
La Sudeban recomienda a los clientes asistir a las agencias bancarias para sustituir sus tarjetas de débito por aquellas que cuenten con tecnología chip. De igual forma, una vez se cuente con las nuevas tarjetas, se aconseja cancelar cualquier compra en puntos de venta adecuados a la misma. Esto con la finalidad de evitar la exposición de riesgos asociados a los fraudes electrónicos.

Migración a EMV - Caso de Exito Bancaribe

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 15 May 2011 13:40:00 +0000

Migración a EMV - Caso de Exito Bancaribe

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 15 May 2011 13:35:00 +0000

Bancaribe inició la entrega de tarjetas de Debito con CHIP

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sat, 14 May 2011 23:35:00 +0000

Publicada a las 02:45 PM del 03 de Mayo de 2011 | CaracasDigital.com

La Visión de Bancaribe es ser reconocida como una institución financiera innovadora, sólida y confiable, comprometida con la excelencia y el alto desempeño, lugar de referencia para trabajar y crecer, que contribuye al desarrollo y bienestar de los trabajadores y del país.

Este propósito se fortalecerá cuando desde el 16 de mayo del año en curso esta entidad bancaria iniciará un operativo de sustitución masiva de Tarjetas de Débito Bancaribe Maestro por las nuevas tarjetas con Chip.

Los clientes de la institución que deseen realizar el cambio de su tarjeta, podrán hacerlo en cualquiera de las oficinas de Bancaribe hasta el 31 de julio del 2011.

En diálogo con Caracas Digital, el Vicepresidente Ejecutivo de Negocios Comerciales de Bancaribe, Miguel Mora, destacó que la tecnología Chip brinda una mayor seguridad a las transacciones mediante los medios de pago, sean tarjetas de débito y crédito.

"La anterior tecnología en las tarjetas, con banda, era fácilmente violable porque con cualquier mecanismo era clonada o vulnerada. En cambio, la tecnología Chip que hemos incluido en nuestras Tarjetas de Débito impide que sean inviolables, al menos hasta en los próximos 10 años", añadió.

Mora advirtió que las Tarjetas con Chip de Bancaribe brindan mayor seguridad y así sus clientes estarán tranquilos cuando realicen sus transacciones. "Bancaribe tiene 800 mil clientes entre personas naturales y jurídicas, incluyendo poseedores de Tarjetas de Crédito. Queremos que todos nuestros clientes tengan en su poder las Tarjetas con Chip", expresó.

INVERSIONES Y FUTUROS NUEVOS SERVICIOS

Miguel Mora resaltó: "En mayo de 2010 fuimos el primer banco venezolano en adoptar con éxito la tecnología Chip en nuestras Tarjetas MasterCard Bancaribe. Ya finalizamos todos los procesos internos necesarios para que también nuestra tarjeta de crédito Visa y nuestra Tarjeta de Débito Maestro incluyeran el Chip y nos encontramos dotando a las oficinas de suficiente inventario para poder llamar masivamente a nuestros clientes a que se cambien a la nueva tecnología entre el 16 de mayo y el 31 de julio",

Las cifras de sustitución del Banco hasta el momento indican que ya cambió el 90% de sus tarjetas MasterCard, 20% de los plásticos Visa, adecuó el 70% de sus cajeros automáticos y la totalidad de sus puntos de venta.

De otro lado, el ejecutivo declaró a nuestro medio que una parte importante del presupuesto de Bancaribe es destinado a Investigación y Desarrollo. "Más del 50% de este presupuesto se dedica a los temas tecnológicos de resguardo, cuidado, mejora y de innovación para brindar a nuestros clientes productos y servicios para sus necesidades", reveló.

Asimismo, manifestó que en el futuro, con la información de las Tarjetas con Chip de Bancaribe, se podrá conocer los hábitos de consumo de los clientes. De esta manera, será posible preparar productos y servicios adaptados a sus necesidades.

"Durante los últimos seis meses hemos sido el banco de mayor crecimiento en la cartera pasiva y activa, a un ritmo distinto al crecimiento de la economía venezolana. Sin duda, somos el primer banco en el sistema financiero de Venezuela con la mayor intermediación del sistema", aseguró el entrevistado.

Finalmente, Mora envío un saludo a Caracas Digital por su décimo primer aniversario que se cumplirá este 10 de mayo. "Felicitaciones a Caracas Digital por su cumpleaños y los acompañamos. Al igual que ustedes, estamos en la misma línea con lo digital y los avances tecnológicos. Venezuela es un país de jóvenes y tenemos que ponernos a la vanguardia con la tecnología Chip y estos progresos", acotó.

The future of self-service banking

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Fri, 01 Apr 2011 15:09:00 +0000

The Future of Self-Service Banking from IDEO on Vimeo.

Tarjeta de Débito EMV Bancaribe

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 29 Aug 2010 17:15:00 +0000

Consideraciones para emprender un proyecto de migración a EMV

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Thu, 26 Aug 2010 21:27:00 +0000

Debido a la considerable inversión económica que deben realizar los bancos para lanzarse a un proyecto tan complejo, como es el de la migración a EMV, los bancos caen en la duda sobre el costo beneficio del proyecto (Business Case), algunos se preguntan, es correcto que esto se base solo en la disminución del fraude?.

Justamente es aquí en donde interviene la gran pregunta sobre qué valor agregado se puede incluir a los productos y servicios dado por esta nueva tecnología, probablemente la emisión de tarjetas inteligentes multi-aplicación nos provea ese tipo de beneficios.

La decisión para migrar a EMV es el inicio de un largo y complejo proyecto que seguramente luego estará lleno de otras decisiones adicionales que se deben tomar, para empezar, la selección de la tecnología correcta es algo que nos facilitará considerablemente el desarrollo del proyecto.

A pesar de que en post anteriores ya hablé sobre algunos puntos indicados aquí, sin embargo la idea es reforzar y mencionar ciertos tips que son muy importantes tenerlos en cuenta.

Static or Dynamic Data Authentication (SDA ó DDA).- La decisión aquí básicamente depende del nivel de seguridad deseado contra el costo de la tarjeta. Con SDA el costo de la tarjeta es el más bajo sin embargo el riesgo es mayor para las transacciones fuera de línea.

El uso de la tarjeta SDA es la alternativa más común para aquellos bancos que recién están entrando a la tecnología EMV y quieren cumplir con los mandatos mínimos que les imponen las marcas, otros escogen DDA debido a que las regulaciones nacionales o locales así lo estipulan y hay otros que se van por DDA debido a que esperan tener beneficios extras que justifican este costo adicional.

Single Application versus Multi-Application ?.- Dependiendo de lo que los bancos piensen o quieren tener a corto ó mediano plazo, esto puede convertirse en una de las razones de negocio que apoyen el proyecto de migración a EMV. Puede que para algunos casos tener una aplicación por tarjeta (single application card) sea lo correcto para la salida inicial, sin embargo existe la posibilidad de que las tarjetas puedan ser usadas para otros propósitos adicionales a los de un sistema de pago básico, entonces es ahí cuando una tarjeta multi-aplicación (multi-application card) es necesaria, a menudo implementar este tipo de valor agregado depende de las relaciones comerciales que un banco pueda establecer con otros socios comerciales.

The importance of Compatibility.- Esto es algo muy importante que se debe tener muy en cuenta al momento de escoger un proveedor de tarjetas inteligentes, como cualquier otra tecnología aquí sucede lo mismo, cuando llega el momento de verdad no todo sucede como lo pintaron inicialmente, es vital escoger una plataforma que nos ofrezca una total interoperabilidad con múltiples proveedores de los servicios adicionales que implica la emisión de una tarjeta EMV, de tal manera que al cambiar los proveedores del chip, los sistemas de emisión o de personalización, etc., no nos afecte las aplicaciones, las certificaciones o los sistemas in-house que tenga cada institución.

Emitir tarjetas EMV sin tener la infraestructura lista

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Fri, 20 Aug 2010 03:56:00 +0000

Debido a que cada vez se hace más necesario y obligatorio la migración de las tarjetas de banda magnética a la tecnología EMV, algunos bancos, con la finalidad de ganar una mejor imagen en el mercado e incluso también con la finalidad de salvar su responsabilidad, buscan desesperadamente llamar la atención emitiendo tarjetas con chip (EMV) sin que se encuentre listo el ecosistema en donde se usarán dichas tarjetas, incluso sin tener lista su propia infraestructura ya sea de puntos de venta ó de cajeros automáticos.

A mi manera de ver, esto es como tener abuelita pero muerta, realmente de que sirve tener en el mercado tarjetas inteligentes si los establecimientos, las redes interbancarias ó redes de medios de pago, cajeros automáticos, NO están listos para aceptar y trabajar con el chip y por lo tanto las transacciones seguirán pasando con banda magnética.

En base a lo anterior y desde mi punto de vista considero más bien contraproducente la entrega de este tipo de tarjetas a los usuarios sin tener al menos las infraestructura propia lista para operar, esto debido a que el hecho de tener que seguir usando la banda deja intacto las posibilidades de fraude y lo que considero aún más grave, es que esto puede contribuir a generar desconfianza de los tarjeta habientes con respecto al uso de esta nueva tecnología.

Qué pasa con EMV en los EE.UU?

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Mon, 16 Aug 2010 15:56:00 +0000

El tema de la migración a EMV sigue siendo un tema muy controvertido para los medios de pago en los Estados Unidos.

Últimamente a habido mucha discusión en los EE.UU sobre si deben adoptar EMV, después de todo EE.UU es la economía más grande que no ha hecho un movimiento decidido hacia la adopción de EMV, aparentemente en estados EE.UU no les interesa mucho EMV y más bien están apuntando hacia los pagos con tarjeta del tipo contactless, mientras que tratan de mitigar el fraude desde otros puntos de vista que indico a continuación.

Casi todos los países de Europa ya han implementado o están terminando de implementar esta tecnología, mientras que Canadá, América Latina y Asia ya se encuentran en este proceso ó por lo menos ya están pensando en adoptar la tecnología de tarjetas inteligentes.

La visión de EMV es crear una tarjeta de crédito ó debito sin fronteras que impida el fraude en los puntos de venta ó en los autoservicios. En los EE.UU la relación entre las diferentes instituciones involucradas con los sistemas de pago, ya sean emisores, adquirientes, redes, suiches, establecimientos es muy diferente y en algunos casos mucho más compleja que en el resto del mundo.

En muchos países, los principales bancos suelen competir en el mercado tanto como emisores y como adquirientes a la vez. Por el contrario, en los EE.UU. los grandes bancos sólo se dedican a una de las dos cosas, principalmente como emisores. De tal manera que hay una clara división en el ecosistema de pagos entre los emisores y los adquirientes. Ambos lados se verán afectados por EMV, y por lo tanto ambas partes tienen que hacer inversiones coordinadas y es aquí justamente en la que ninguna de las partes ha apoyado decididamente la adopción masiva de esta tecnología.

Básicamente tenemos que las siguientes son las principales razones por lo que la tecnología EMV no ha sido adoptada en los EE.UU.

El mercado y el sistema de pagos es notablemente diferentes al del resto de mundo en su infraestructura, regulaciones, prácticas comerciales e incluso en las preferencias de pagos de los consumidores.
Las instituciones financieras, la redes y los procesadores no han encontrado aún un valor económico para justifique el movimiento a EMV.

Por qué entonces el resto del mundo está adoptando EMV ?. Sabemos que la mitigación del fraude es la principal respuesta, dado que EMV ha contribuido notablemente a la reducción del fraude con tarjetas en los mercados en donde la han adoptado.

El fraude en los EE.UU. es tan significativo como en otros países. Sin embargo, el fraude tiene muchas caras. En los EE.UU., gran parte de la atención se ha dado a la protección contra las violaciones de datos y seguridad, principalmente desde el lado adquirente, el cumplimiento de las normas PCI es una de las principales preocupaciones y los bancos y los procesadores están invirtiendo fuertemente en proteger al consumidor y los datos frente a los ataques.

Sin embargo una de las principales preocupaciones con respecto a la adopción de esta tecnología es lo que pueda pasar en los EE.UU ya que mientras EMV no sea adoptado globalmente siempre van a quedar puertas abiertas para que se sigan cometiendo fraudes y como sabemos los países que no tenga EMV se convertirán en los principales focos para este tipo de delito.

Porqué dejaron de funcionar las tarjetas EMV en Alemania en Enero del 2010 ?

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 21 Mar 2010 13:49:00 +0000

Seguramente para unos pasó desapercibido pero para otros no, fue una noticia de alcance mundial. Resulta que con el cambio de año del 2009 al 2010 en Alemania, repentinamente dejaron de funcionar aproximadamente 30 millones de tarjetas tanto de crédito como de débito. Justamente estas tarjetas usaban la tecnología EMV que es la tendencia actual hacia la cual nos estamos moviendo, el problema básicamente fue de tipo técnico y la forma de cómo se interpretan los datos y es lo que voy a explicar a continuación.

Sin duda, para la gente de Gemalto, proveedores de este tipo de tarjeta, el inicio de año no fue tan alegre como se esperaba, sobre ellos recaía la responsabilidad de solucionar esta novedad, pues si no se encontraba la forma de seguir usando las mismas tarjetas que ya estaban en poder de los clientes, cambiarlas a todos tendría un costo millonario, teniendo en cuenta el costo mismo de la tarjeta como tal, mas toda la logística de distribución, y las implicaciones e incomodidades que sufrirían los clientes por el servicio, esto incluso causo una caída del valor de la acciones de esta empresa, pero bueno felizmente lograron solucionarlo sin tener que cambiarla.

Resulta que actualmente estoy trabajando en un proyecto para la migración hacia este nuevo estándar y por lo tanto he tenido que penetrar a las propias “tripas” de esta tecnología, ante lo cual me quedaba la duda y la inquietud sobre lo que realmente pasó en Alemania, para así poder tener en cuenta este tipo de novedades así como también poder derivar e imaginar en otras situaciones que se podrían presentar.

A continuación trataré de explicar qué es lo que pasó, realmente, es un problema de tipo técnico, un poquito complejo de entender para quienes no están familiarizados con la forma en que se almacenan los unos y ceros en los componentes de los aparatos digitales, sin embargo trataré de explicarlo de la forma más didáctica posible.

La tecnología EMV por sí misma es bastante complicada de entenderla, las especificaciones incluso son vagas e insuficientes, a pesar de que las primeras versiones públicas datan desde 1996, los diferentes campos que almacenan la información se conocen como TAGs, y a vez cada TAG almacenada los datos es un formato llamado TLV (tag-long-value).

Ahora, con estos antecedentes vamos al problema propiamente dicho, resulta que dentro de los campos que maneja la tarjeta, se almacena la fecha actual (current date) en 3 bytes con formato YYMMDD en binary-code-decimal (BCD). Por ejemplo 1 de Enero del 2010 se almacenaría así “100101” sin embargo esto fue interpretado como si estuviera en hexadecimal y por lo tanto la tarjeta pensaba de que se trataba del año 2016 y por lo tanto las tarjetas se trataban como tarjetas expiradas, para almacenar en hexadecimal 1 de Enero del 2010 correctamente es “0A0101”. Como sabemos mientras los números vayan del 0-9 tanto en BCD como hexadecimal es lo mismo pero si hay problema justamente a partir del 2010.

Al analizar esta novedad, podemos ver que incluso se puede tratar de una novedad que justamente no fue bien manejada en le migración hacia Y2K, y claro por supuesto también hay responsabilidad con quienes programaron, pero sobre todo parece que a nadie en las pruebas y/o controles de calidad se les ocurrió probar con fechas futuras justamente para generar el escenario de tarjetas expiradas.

Típica forma de clonar tarjetas

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 14 Mar 2010 04:34:00 +0000

!Feliz Año 2010!

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Thu, 31 Dec 2009 16:49:00 +0000

Para todos los visitantes del blog, amigos, compañeros y colegas, les deseo una excelente año 2010.

Seleccionando una tarjeta EMV: Método de autenticación

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 08 Nov 2009 15:49:00 +0000

El flujo de datos hacia y desde una tarjeta con chip se cifra de manera que no puede ser interceptada o manipulada en tránsito por terceros no autorizados. Hay tres métodos de autenticación que pueden ser utilizados por las partes que procesan las transacciones de tarjetas con chip: con datos estáticos SDA (Static Data Authentication), de forma dinámica DDA (Dynamic Data Authentication) y combinada CDA(Combined Data Authentication).

SDA utiliza la infraestructura de clave pública (PKI) para verificar que el contenido de una tarjeta con chip sea original, una debilidad de la SDA es que no pueden identificar la falsificación de tarjetas EMV que tengan todos los datos de de la tarjeta original copiados en la tarjeta falsificada.

Igual que SDA, DDA verifica el contenido de los elementos de las tarjeta EMV y además también detecta si la tarjeta EMV ha sido copiada y/o falsificado al forzar a la tarjeta a responder correctamente a una prueba específica. Las tarjetas DDA requieren un procesador criptográfico adicional y por lo tanto son más caras.

CDA es el tipo más avanzado y seguro de autenticación. CDA es similar a DDA con la funcionalidad adicional de que la verificación de la autenticidad se realiza mediante el uso de un criptograma. Como las tarjetas de CDA son más caros que las tarjetas DDA y proporcionan un nivel de seguridad que excede los requisitos de la mayoría de las aplicaciones pocos emisores han optado por implementar esta tecnología.

Visa, MasterCard y American Express exigen sus emisores utilizar como mínimo SDA para las transacciones EMV, sin embargo en todos aquellos terminales que aceptan transacciones fuere de línea es recomendable usar DDA.

Seleccionando una tarjeta EMV: Tamaño de la memoria

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 08 Nov 2009 15:43:00 +0000

El tamaño de la memoria de una tarjeta con chip, también conocido como EEPROM, determina el número y la complejidad de las aplicaciones que se pueden utilizar en una sola tarjeta. En general, entre mas complejo es el set de aplicaciones se requiere más memoria. Más memoria también es necesaria para los datos avanzados de métodos de autenticación.

Una tarjeta de chip muy básica requiere un mínimo de 4K de EEPROM para permitir una solicitud de pago único, aunque la flexibilidad y escalabilidad de las aplicaciones de las tarjetas se vería seriamente restringido, lógicamente cada K de memoria adicional incremente el costo de la misma.

También hay que señalar que el costo de las tarjetas de memoria se reduce constantemente por lo que se supone para para un futuro mas cercano ya no tengamos que pensar en este tipo de restricciones.

Seleccionando una tarjeta EMV: La Plataforma

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 08 Nov 2009 15:14:00 +0000

Como cualquier computador, las tarjetas con chip requieren de un sistema operativo antes de que se pueda cargar y usar aplicaciones de software. Las aplicaciones diseñadas para usar en las tarjetas con chip están escritas en un determinado lenguaje de programación y cada aplicación requiere de un sistema operativo, o "plataforma", que entienda el lenguaje de la aplicación.

Hay 3 tipos principales de plataformas para las tarjetas con chip Propietarias, GlobalPlatform y MULTOS.

Las plataformas propietarias pertenecen a proveedores individuales los mismos que tienen aplicaciones diseñadas específicamente para esa plataforma. Normalmente, las aplicaciones escritas para una plataforma propietaria no pueden ser utilizadas en otro plataforma o en una tarjeta fabricada por otro proveedor.

La principal ventaja de las plataformas propietarias es que, dependiendo del proveedor y la aplicación, pueden ser menos costosas que los ambientes abiertos como GlobalPlatform o MULTOS, la principal desventajas son la falta de interoperabilidad y la dependencia de un único proveedor para las tarjetas y aplicaciones.

GlobalPlatform es una plataforma abierta que utiliza el lenguaje de programación JavaCard para el desarrollo de las aplicaciones. GlobalPlatform es la plataforma abierta más comúnmente utilizada en el mundo, aunque la mayoría de las aplicaciones GlobalPlatform se utilizan en las tarjetas SIM de teléfonos celulares en lugar de las tarjetas bancarias.

MULTOS es la otra plataforma abierta y ofrece las ventajas de un standard abierto y un entorno competitivo para la adquisición de tarjetas y aplicaciones.

Multos también ofrece la ventaja adicional de garantizar la interoperabilidad de aplicaciones para todos las tarjetas Multos, para esto mantienen un estricto proceso de certificación de interoperabilidad.

Multos ofrece un alto nivel de seguridad puesto que separa las aplicaciones de forma que una aplicación no puede afectar, modificar ó dañar a otra aplicación Multos en la misma tarjeta.

Alternativas de tarjetas EMV

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 08 Nov 2009 04:32:00 +0000

1) Especificaciones EMV según las marcas.- Hoy en día las instituciones financieras emisoras de tarjetas de todo el mundo, si aún no lo han realizado, se encuentran en el proceso de ejecución o de planificación de la migración a EMV.

En el caso de los miembros de MasterCard, las especificaciones EMV que deben cumplir es M/Chip, en el caso de VISA se llama Visa Smart Debit Credit (VSDC). Además, tanto American Express y JCB también han definido su propias versiones de EMV a utilizar. En el caso de JCB esto se llama "J-Smart".

2) Static vs Dynamic Data Authentication (SDA vs DDA).- Los terminales EMV deben ser capaces de autenticar que los datos generados por una transacción EMV proceden de una tarjeta original. Esto se puede realizar sin necesidad de que la terminal este en línea tanto con SDA como con DDA.

En el caso de SDA, la misma firma digital es usada por la tarjeta para autenticarse asimismo cada vez que se realiza una transacción fuera de línea, esto significa de que puede ser posible copiar los datos de la tarjeta, y crear un duplicado de la tarjeta usando tarjetas inteligentes programables.

Tarjetas SDA clonadas no pueden ser bloqueada si se utilizan en terminales fuera de línea, pero puede ser detectado tan pronto como la terminal ejecute una transacción en línea. Sin embargo
esta amenaza de clonación de las tarjetas SDA se considera una amenaza menor que la que actualmente se da con la tecnología de banda magnética.

A la fecha el uso de tarjetas SDA como tarjetas inteligentes EMV es lo más común ya que no requieren del co-procesador criptográfico RSA en el chip lo que hacen a las tarjetas mas costosas que una simple tarjeta SDA.

La solución recomendada para una mayor seguridad es usar DDA, porque protege contra la clonación, esto debido a que los terminales DDA pueden dinámicamente autenticar la tarjeta fuera de línea mediante el uso de co-procesador criptográfico RSA.

La desventaja de las DDA es que la exigencia de un co-procesador de RSA hace la tarjeta inteligente más cara que una tarjeta de SDA.

En todo caso MasterCard y VISA han definido las opciones de tarjetas inteligentes EMV de aplicación para SDA y DDA.

EMV y las oportunidades de negocio

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Tue, 03 Nov 2009 03:08:00 +0000

Quienes se muevan más rápidamente en el cumplimiento de las normas EMV (EMV-complaint) y por lo tanto en la emisión de las nuevas tarjetas con chip serán los ganadores, especialmente aquellos emisores que exploten la flexibilidad y capacidad multi-aplicación que se puede obtener con esta tecnología, así como también quienes mantengan un bajo costo de las mismas.

La actual transición por la que estamos pasando hacia el mundo de las tarjetas inteligentes es uno de los cambios más grandes en la industria de pagos desde que las tarjetas fueron inventadas. Es un cambio que impactará a todos los tarjetahabientes.

El nivel de cambios que toca realizar para implementar esta tecnología no debe ser sub-estimado puesto que realmente la industria de las tarjetas estaría cambiando los hábitos de los millones de tarjetahabientes en el mundo.

Para que la implementación de EMV sea exitosa, todos los elementos que intervienen en el proceso de pagos deben estar involucrados, desde los establecimientos hasta el emisor de las tarjetas. Planeación cuidadosa y comunicación clara entre todos los "jugadores" que intervienen es esencial para asegurar el éxito y el cambio en el comportamiento de de los usuarios de este tipo de tarjetas.

Cajero automático multi-funcional off-site

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Mon, 12 Oct 2009 20:17:00 +0000

Diario el Comercio y los desagradables pop-ups

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sat, 10 Oct 2009 03:47:00 +0000

Debo anotar que hasta hace poco he sido uno de los lectores frecuentes de la página web de uno de los importantes diarios del Ecuador como es el diario el Comercio de Quito.

Pero poco a poco, he tenido que dejar de leer las noticias en este diario, debido a la publicidad tremendamente invasiva que los lectores tenemos que tragarnos, producto de la ventanas emergentes y pop-ups que muestran en su página principal.

Es terrible que a estas alturas del 2009, cuando a nivel de la gran mayoría de páginas de este tipo, esto parecía ya superado, este diario haya implementado esta “brillante” idea que lo único que hace es arruinar nuestra experiencia de navegación y por lo tanto ahuyentar en lugar de atraer a los lectores.

Será que sus dueños ó los mismos incompetentes que manejan el departamento del marketing nunca entran a la página de su diario y por lo tanto no se dan cuenta de la terrible mala experiencia que causan los malditos pop-ups, que hace que los lectores inmediatamente busquen la puerta de salida para irse corriendo como si hubieran visto al mismo diablo.

Y no solamente eso de que los lectores salen corriendo sino de que el mismo diario al igual que el que paga la publicidad salen perjudicados en lugar de obtener ganancia.

Ustedes creen que para el caso concreto de la imagen aquí presentada los lectores van a salir corriendo a inscribirse al curso o seminario de este señor que esta siendo anunciado a través de este pop-ups.

Por supuesto que NO, el lector además de salir corriendo, terminará odiando y acordándose de toda la familia de este pobre señor al igual que de todos los genios que pusieron en práctica esta idea de dispararse a sus pies.

Finalmente cabe señalar que cada cual es libre de poner lo que quiera así como yo también tengo la libertad de escoger que páginas leer.

Roaming internacional, ridículamente caro

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sun, 13 Sep 2009 18:44:00 +0000

Una de la cosas que aún no acabo de entender, es que a estas alturas, las tarifas del roaming internacional sean tremendamente costosas, existen cobros de hasta $ usd 2 ó incluso más por minuto, de tal manera que cuando tienes que usar el teléfono, no solo tienes que cuidar de que te roben el teléfono sino que además mientras estas hablando tienes que estar mirando el reloj para controlar el asalto tarifario de las telefónicas y así evitar un infarto al momento en que te llegué la factura.

Si ya sé, algunos me dirán que eso se debe a los costos de interconexión que se tienen que realizar con otras operadoras, pero, incluso cuando la interconexión es con la misma operadora los costos siguen siendo altos, en el caso de que fuera cierto, es justo mantener una infraestructura tan costosa sabiendo de antemano que existen nuevas tecnologias que permiten hacer lo mismo y hasta mejor.

Sin embargo, considero de que este negocio de las operadoras telefónicas ya tienen escrito su sentencia de muerte y más temprano que tarde tendrán que cambiar y de a poco establecer tarifas planas ó hasta gratis si quieren continuar en el negocio.

Actualmente una gran mayoría de las comunicaciones circulan a través de la gran red (internet) y son gratuitas y no tienen fronteras, además existen existen otros sistemas de comunicación (VoIP ) como el de Skype que ofrece llamadas gratuitas y de pago según con quien te estés comunicando y a tarifas que no tienen punto de comparación con las del roaming.

Esto nos indica que así como vamos los operadoras telefónicas tienden a convertirse sólo en proveedores de internet, en donde las comunicaciones de voz circularán en forma gratuita o por un mínimo costo por su propia infraestructura y además con un gran riesgo de que aparezca alguna nueva tecnología que las deje totalmente fuera del pastel, será por eso que están aprovechando mientras pueden ?.

NFC, las tarjetas del futuro

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Fri, 17 Jul 2009 21:50:00 +0000

Es indudable de que el futuro del comercio electrónico apunta directamente hacia los teléfonos celulares, ya es una realidad que en el mundo existen más celulares que tarjetas de crédito y débito.

Es un sistema de pago sin contacto, donde los clientes sólo con aproximar su móvil a un lector podrán cancelar sus compras en los comercios. Esta tecnología es conocida con el nombre NFC (Near Field Communication).

La aplicación más común de esta tecnología, por ahora es para realizar pequeños pagos como el transporte urbano, el metro, pagos del parqueo público, maquinas dispensadoras ó para acceder a información y determinados productos y servicios.

Se trata de una tecnología muy sencilla de utilizar por parte de los usuarios, ya que tan sólo hay que acercar el dispositivo con el chip NFC integrado a un lector. Además, no requiere ninguna configuración previa ni pulsar ningún botón, la idea es realizar un intercambio rápido de unos pocos bytes solamente con lo necesario para identificarse y aprobar la transacción.

Sin embargo el éxito de este sistema depende de que la industria logré convencer a los consumidores y a los comercios de los beneficios de contar con otro medio de pago, por sobre los ya existentes como el efectivo, los cheques y las tarjetas de crédito y de débito entre otros.

Tips CHIP and PIN - Parte I

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Tue, 14 Jul 2009 01:20:00 +0000

Qué es una tarjeta con chip ? .- Las tarjetas de débito y crédito con chip son muy parecidas a las tarjetas tradicionales de banda magnética, la diferencia es que tienen un microchip incorporado. En las tarjetas con chip, los consumidores deben ingresar un número ó codigo (PIN) que por lo general es de 4 dígitos en lugar de la firma como forma de autorización.

Porqué se estan usando este tipo de tarjetas ?.- Las tarjetas con chip, deberían, en teoria combatir el fraude puesto que el microchip puede almacenar y mantener la información más segura que una tarjeta de banda magnética. Significa que las tarjetas no pueden ser copiadas ó "skimmed". La verificación de una transacción por medio del PIN hace mas díficil a los delincuentes usar tarjetas perdidas o robadas.

Realmente son efectivas la tarjetas con chip para disminuir el fraude ?.- La migración a tarjetas con chip y pin realmente es muy costosa para la industria bancaria pero sin embargo debido a la gran cantidad de fraudes y pérdidas que vienen sufriendo los bancos esta bien justificada. Sin embargo tambien existe gente que se opone a este nuevo esquema, algunos de ellos argumentan que más que por seguridad se lo hace con la finalidad de cargar toda la responsabilidad de las transacciones fraudulentas a los consumidores.

Bancaribe en la era de las tarjetas inteligentes

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sat, 04 Jul 2009 14:46:00 +0000

La migración a EMV (tarjetas inteligentes) es uno de los importantes proyectos en los que me encuentro trabajando decididamente para que muy pronto el banco pueda ofrecer a sus clientes un medio de pago seguro.

En la nueva sede de Bancaribe

noreply@blogger.com (Marcelo Gaona) — Sat, 04 Jul 2009 14:27:00 +0000

Desde hace dos semanas me encuentro acampando en la nueva sede de Bancaribe, uno de los más importantes bancos Venezolanos en los que me encuentro prestando mis servicios como consultor en tecnología.