Por qué los bancos están pensando en renovar su Core Bancario?

Recuerdo cuando a fines de la época de los 80 la mayor parte de los bancos tenían sus Core Bancarios propietarios,  centralizados en grandes equipos mainframes casi la mayoría de esos equipos de la marca IBM muy complejos y muy costosos (usábamos los famosos terminales 3270, los lenguajes de programación Cobol, Cics, Assembler, archivos VSAM o bases de datos DB2) luego vino la tendencia y la novedad de los sistemas de  tecnología cliente/servidor los cuales si bien ayudaban a descentralizar pero así mismo muy difícil de administrar y mantener, ahora nuevamente estamos regresando a los sistemas centralizados pero en la Nube por supuesto soportados en mejores infraestructuras tecnológicas tanto de Hardware como de Software y por supuesto con costos mucho más bajos.

Un alto porcentaje de los bancos consideran que tendrán que reemplazar su sistema bancario en los próximos tres a cinco años, con casi un 90%  a favor de incluir tecnologías SaaS y/o IaaS basados en la nube.

La alta dirección de los bancos se ha dado cuenta que la tecnología existente de sus bancos ya no puede soportar sus necesidades y consideran inevitables que los bancos deben modernizar su tecnología, comunicaciones y procesos para evitar la pérdida de cuota de mercado y no se diga si vemos el ritmo galopante con que vienen avanzando las Fintech.

No se puede convertir un banco a digital sin la renovación de sus sistemas básicos y no se puede renovar los sistemas sin utilizar cloud para la gestión de los datos y parte de la operación. Para responder a los cambios requeridos incluso puede ser necesario plantearse la opción de trabajar con nuevos proveedores de tecnología incluso cuando estos tengan menos referencias que los proveedores tradicionales.

Esto de innovar y ofrecer nuevos productos financieros rápidamente tiene sus riesgos y tenemos que estar de acuerdo que la seguridad tanto para nuestros clientes como para la institución debe mejorar debido a los crecientes riesgos  asociados con la tecnología en la nube y multicanal.

Uno de los mayores obstáculos en la modernización es conseguir la aceptación y patrocinio por parte de la alta gerencia, también debemos reconocer que los bancos están demasiado ocupados en el cumplimiento de las regulaciones para los organismos de control lo cual es un obstáculo serio para pensar en términos de innovación.

La amenaza de nuevos participantes y competidores disruptivos es cierta y se reconoce que empresas como Google, Apple, Amazon  son una amenaza real que podría robar a sus clientes. 

Las mejores prácticas para implementar un Core Bancario

Los banqueros lo saben y a menudo se refieren a los cambios  de un Core Bancario como una cirugía a corazón abierto, las vastas plataformas que soportan la transaccionalidad y la operación del día a día de un banco son críticas para la supervivencia del mismo, en consecuencia los costos y los riesgos de los proyectos bancarios son altos.

Producto de la experiencia en muchos quirófanos de la industria bancaria nacional y latinoamericana, de los errores, los fracasos, de la investigación, de la lectura de mucha literatura sobre este tema, considero que por la salud del paciente debemos tener en cuenta las siguientes mejores prácticas.

1.-  Establecer un plan o un programa de trabajo es imprescindible, fijar los principales hitos, aunque los planes son realmente grandes, complejos e inciertos siempre nos ayudan para ubicarnos donde estamos y para tomar decisiones, si se pierde el rumbo también se pierde el presupuesto y todo lo demás. Si un plan de 2 años se convierte en 3 años costará un 50% más, uno de los mayores costos es el costo de la gente. Ocasionalmente se pueden tomar decisiones menos perfectas pero se las puede ordenar más tarde en lugar de tratar de construir la solución perfecta. No puedes permitirte dejar al paciente en la mesa del quirófano demasiado tiempo, si estás trabajando en el corazón y vez algo mal con los riñones probablemente tengas que ocuparte de eso pero más tarde y con otro especialista.

2.- Limpiar los datos antes de la migración.-  La limpieza de los datos es algo que hay que hacer de antemano, hay que limpiar y depurar los datos en el sistema antiguo, no espere que el nuevo sistema lo haga. Los bancos y las empresas en general necesitan centrarse en conocer y dominar sus datos para así poder mantener el control sobre toda la información.

3.- Crear un comité de dirección del proyecto para  la toma decisiones de alto nivel para arbitrar los diferentes puntos de vista ya se en las líneas de negocio, operaciones o de tecnología. Este órgano debería reunirse al menos una vez al mes o cuando la situación lo amerite y las decisiones deberían ser definitivas y vinculantes.

4.- Use implementaciones piloto mientras se pueda y sea necesario, esto ayuda a resolver las novedades y distorsiones antes de realizar un despliegue a gran escala.

5.-  Jamás trate de hacer todo a la vez.- No se debe poner todos los –artículos- en la lista de deseos de los requisitos del nuevo sistema, lógicamente existirán algunos usuarios que piensen que su lista de deseos no está siendo atendida, recuerda que esta es una cirugía de corazón abierto. Para la primera transformación reduzca lo más posible la nueva funcionalidad simplemente intente migrar su negocio existente a la nueva plataforma, una vez que se encuentre en la nueva plataforma podrá comenzar a implementar nuevas funcionalidades.

6.- Espere excesos en tiempos y costos.- Nunca he visto un proyecto en la industria bancaria que se cierre a tiempo y dentro del presupuesto, debido a que son proyectos grandes y complejos siempre hay sorpresas y rara vez son agradables.

7.- Trate de mantener y retener a los empleados de TI existentes incluso si está cambiando a una nueva herramienta tecnológica, es muy desmotivador para la gente saber que tan pronto el nuevo proyecto termine algunos serán despedidos, capacite y prepare al mejor personal en el nuevo sistema.

8.- Profundice mucho y siempre refuerce la capacitación de los usuarios finales antes de la salida a producción,  ellos siempre nos vendrán a decir de cosas que no funcionan bien ya sea con razón o por desconocimiento, en gran parte los usuarios finales determinan el éxito del proyecto.

9.- Administre la migración estrictamente.-  La definición de la fecha de corte y el mejor momento en que los datos se encuentren preparados para la migración debe manejarse y respetarse estrictamente para que el proceso pueda funcionar sin problemas.

10.- Este preparado para solucionar rápidamente fallas en el nuevo sistema, no es posible o será muy costoso probar todo, hay que saber reaccionar rápidamente ante cualquier problema después de la salida a producción y hay que ser flexibles y estar preparados incluso para dar algunas soluciones manuales. 

Blockchain en la Banca del futuro (Bitcoin)

Luego de ser una tecnología misteriosa, incluso cuestionada por muchos en su inicio, Blockchain  se ha ganado la atención de muchos jugadores ya establecidos tales como el mercado bancario y financiero. Aunque es un tema complejo de explicar, a continuación trataré de exponer algunas de sus características.

Bitcoin es la primera aplicación de la tecnología Blockchain, también conocida como crtiptomoneda, y que ha demostrado que es posible crear el –Dinero Digital- permitiendo a los miembros de la red (blockchain)  realizar transacciones directamente y de forma anónima, sin la participación de ninguna autoridad central o intermediario.

Blockchain, es un protocolo que mediante un mecanismo de bloques, consigue de forma ingeniosa construir un medio de pago que no necesita tener la confianza de un tercero para realizar transacciones. Esto quiere decir que no se necesita de una tercera parte que de confianza a la realización de la transferencia de dinero, como es un banco o una pasarela de pago. La ventaja de esto es sencilla, ahorro de dinero en comisiones, seguridad y confianza en la transacción.

En estos últimos años todas las grandes instituciones financieras del mundo se han dado cuenta del potencial de la tecnología asociado a Blockchain,  se considera que el futuro de las finanzas podría estar dominado por esta tecnología, una moneda mundial con una infraestructura eficiente que va a cambiar la banca a nivel mundial. El Bitcoin podría ser a los medios de pago lo que fue email cuando revolucionó la comunicación.

La Banca del Futuro - Ubersalización

Unos de los temas que me apasionan y en los que me encuentro inmerso a profundidad es la innovación, la cual lógicamente está casada y prohibido divorciarse de la tecnología, por ahora seguiremos hablando de la innovación en la industria bancaria especialmente en lo relacionado con las Fintech. Según la visión del CEO de Kantox y Presidente de la Asociación Española de Fintech Philippe Gelis, que de cumplirse dejaría a la banca tradicional en un lugar incómodo. Eso, sin tener en cuenta el papel que puedan tener los gigantes actuales del sector tecnológico (Amazon, Apple, Google, etc.).

Todos los sectores acabarán siendo “uberizados”, pero, al parecer, la mayoría de los bancos tradicionales todavía creen que en su caso será diferente, posiblemente porque creen que las estrictas regulaciones les protegerán y pondrán límites al crecimiento del sector Fintech en algún momento. Lo que los banqueros no parecen comprender es que las empresas tecnológicas son lo suficientemente ágiles como para aprovechar cualquier tipo de regulación.

Asimismo en los clientes como en las empresas se está despertando un enorme apetito por las finanzas alternativas. Ya no se considera a los bancos como socios confiables y peor aún en nuestro país, sino como meros proveedores que miran por sus propios intereses y beneficios a corto plazo.

La fragmentación de los servicios alrededor de un núcleo de bancos digitales. Imagina que eres un cliente de este “banco fintech” y que necesitas un préstamo. Te es indiferente si quien te proporciona el préstamo es Lending Club o el Bank of America, lo que quieres es un proceso rápido y sin complicaciones para obtener tu préstamo, y el tipo de interés más bajo posible.

Así que, a través de la API, el “banco Fintech” consultará con sus terceros y te ofrecerá el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades.

Cambiar o morir? De cualquier forma, la reinvención de la banca ante la revolución tecnológica será fascinante de observar.

Fintech y el futuro de la banca tradicional

Probablemente alguna vez ya has escuchado la palabra FINTECH (FINnance y TECHnology) si no es así, con toda seguridad pronto estaremos hablando con mucha frecuencia de este término, especialmente en la industrias relacionadas con la banca y la tecnología. En este post trataré de explicar de la forma más sencilla de que se trata, a que se dedican y porque se habla tanto de ello especialmente en el mundo de la innovación y de las startups en Europa y Norteamérica.

Las Fintech nacen o se crean como parte de aquellas empresas con una fuerte base tecnológica, incluso de clientes y seguidores que puede ser usada para optimizar, agilizar y abaratar procesos financieros, tales como préstamos, créditos, pagos, transferencias,  trading, pago de servicios, etc.

Luego de que toda la vida hemos venido padeciendo de la hegemonía de la banca tradicional, parece que finalmente se está produciendo un punto de quiebre que lo puede cambiar todo, se pronostica de que llegará el día en que no necesitaremos un banco para nada, al menos no de un banco tradicional. Las Fintech han puesto nerviosos a los bancos tradicionales.

Los clientes reniegan del sistema bancario tradicional,  la mala experiencia como usuarios de los servicios se incrementa, los bancos tienen una super-estructura que consumen todos los beneficios que se pueden trasladar al cliente. Las oficinas solo sirven de confort sicológico para la gente mayor y allí no está el futuro, la generación de los Millennials son el desafío para la banca y ellos prefieren ir al dentista antes que ir a una oficina bancaria.

A pesar de todo, los cambios disruptivos propuestos por las Fintech aun tienen mucho camino que recorrer como la de construir credibilidad y reputación en el sector, cosa que la banca tradicional tienen mucha ventaja aun, ellos tienen mucha información e influencia sobre los clientes lo cual es parte de su defensa frente a los nuevos jugadores, siempre y cuando sepan aprovechar,  actuar y moverse rápidamente.

Aunque las Fintech técnicamente no tienen barreras de entrada, se pueden ver afectadas por los entes regulatorios y la misma influencia de la banca tradicional en el sistema bancario de cada país, los reguladores deben entender que si bien es necesario regular el sistema también es necesario estimular al inversor de las Fintech, no solamente dedicarse a prohibir lo que no saben regular.

La idea de las Fintech es competir directamente con la banca, debido a que ofrecerá una estructura de costos muy ligera, se focalizará y especializará en segmentos de clientes y servicios mucho mejor que un banco generalista, aprovechar el mundo online de una forma verdadera cosa que la banca no lo hace. El cliente ha optado masivamente por el Smartphone y la Tablet, conoce en todo momento donde están sus amigos, a donde van e incluso su estado de ánimo, la tarjeta de crédito es sustituida por el móvil, predomina la conectividad permanente, las decisiones de compra son más inteligentes, todo esto cambia el equilibrio de poder.

Para concluir, el desafío para la banca esta dado, sino puedes contra la competencia únete a ella, y es que la banca tradicional se convierte en una Fintech o se asocia con ellas para aplicar la tecnología y las nuevas tendencias en todos sus líneas de negocio, creando valor para el cliente en lugar de obligarlo a permanecer en su corral, o poco a poco nuevas empresas empezarán a comerse sus márgenes que para cuando se den cuenta será demasiado tarde.

PD: Ya sea en Ecuador o en Latino américa me gustaría emprenden algún proyecto de este tipo.