Transaccion de una tarjeta de contacto con chip en un ATM-chip

Jugadores en el proceso de Migración a EMV

Lo típico en un proyecto EMV

La implementación de EMV toma tiempo y recursos....

Las preguntas del millón de dólares:

1) Cuánto va a tardar ???

2) Cuánto me va a costar???

Las respuestas:

1) Va a tardar más tiempo de lo que usted piensa que tardará.

2) Va a costar más de lo que usted  piensa que costará.

6.5 Tips para migrar a EMV los ATMs

La migración a EMV no es un proceso simple, por lo tanto las instituciones financieras deben tener cuidado de no caer en la trampa de la autocomplacencia. Un número significativo de jugadores,  partes y componentes que intervienen en el ecosistema transaccional deben ser adaptados, reemplazados ó actualizados para soportar la tecnología de tarjetas inteligentes.

A continuación algunos tips ó consideraciones que se deben tener en cuenta:

1.- Tenga en cuenta la magnitud del trabajo que le espera.- La migración a EMV involucra a todos los departamentos y equipos relacionados con los medios de pago, no se trata de un proyecto tecnológico solamente, por la tanto entre más pronto empiece mejor, tener en cuenta que todo se debe probar,  además cada institución tiene sus propias particularidades, asi que cada banco debe revisar  y planificar su propio camino.

2.- Aprenda de los experiencias y errores de otros países.-  Existen algunos países y bancos que ya pasaron por este proceso, como resultado de esto  existe una gran cantidad de conocimiento y  consultores (no muchos) con gran conocimiento a nivel mundial que pueden ser utilizados para apoyarse y poder realizar la transición lo más suave posible.

3.- Si cambia algo, pruebe todo.- El proceso de adopción de EMV, por el hecho mismo de combatir el fraude y garantizar la seguridad es mucho más complejo que lo que se conoce de banda magnética, de tal forma que se presentan cientos ó miles de escenarios diferentes que deben ser probados.

4.- No esperar hasta la fecha límite para ejecutar pruebas completas.- Tener en cuenta que todos los componentes de la cadena deben estar integrados y deben cumplir con todos los requerimientos de EMV, es altamente recomendado realizar pruebas completas tan pronto como sea posible.

5.- Todos los jugadores deben estar orientados a respetar y cumplir con los plazos.- Los emisores, los adquirientes, las marcas, los establecimientos, los swicthes deben trabajar coordinadamente a fin de lograr el objetivo, si uno de los ellos falla pone en riesgo  el éxito del proyecto.

6.- Invierta pensando en las oportunidades a largo plazo.-  Si bien el beneficio más visible y a corto plazo es la reducción del fraude, pero esto no debe ser todo, la migración a EMV debe ser considerada como oportunidad para actualizar y mejorar los procesos de back-office, el tiempo de salida de nuevos productos y la calidad de los servicios.

6.5.- Tener la garantía de que dispondrá de suficientes recursos.- Si los bancos dejan el proceso de migración hasta el último momento y peor aún si no están consientes de la cantidad de recursos  financieros y técnicos que se requieren existe un alto riesgo de que el proyecto fracase.

Cronograma según la Super de Bancos Para Migrar a EMV en Ecuador

Según lo publicado en la regulación JB-2012-2148, la superintendecia de Bancos y Seguros del Ecuador, estipula, las siguientes fases, actividades y plazos para el proceso de migración a EMV en el sistema financiero ecuatoriano.

Fase	Descripción	Tiempos en meses
0	Diagnóstico Inicial de la entidad para implementar tarjetas inteligentes	6
1	Implementar adecuaciones para operar con tarjetas inteligentes en: ·         Cajeros Automáticos ·         Adquiriencias ·         Tarjetas de Débito ·         Tarjetas de Crédito	12
2	Entrega de tarjetas inteligentes	36

Bancos en Venezuela tienen 18 meses para cambiar tarjetas sin chip

Publicada a las 07:45 AM del 23 de Mayo de 2011 | El Mundo

El Sistema Bancario Nacional tiene 18 meses, contados a partir del pasado 19 de mayo de 2011, para adecuarse a la disposición de Sudeban que obliga a que todas las tarjetas de débito y crédito cuenten con un chip de seguridad.
La medida, explica el organismo oficial, impactará de forma positiva, propiciando mayor confianza en el uso de los canales electrónicos, así como el incremento de la bancarización y el descongestionamiento de las agencias bancarias.
La Superintendencia de Bancos, Sudeban, mantiene un seguimiento continuo al Proyecto de Incorporación del Chip Electrónico a las Tarjetas de Débito y Crédito, destacando al cierre del mes de abril del presente año la adecuación de 4.362 cajeros automáticos y 2.177.696 puntos de venta; así como la sustitución de 4.175.016 tarjetas de débito y 1.882.150 tarjetas de crédito, dijo un boletín.
Cabe destacar que el mencionado proyecto comprende tres etapas: primeramente, la adecuación tecnológica; posteriormente, la adecuación de canales electrónicos; finalmente, la sustitución de tarjetas de débito y crédito, alcanzando hasta la fecha un avance significativo por parte de las instituciones bancarias.
Como parte de las acciones orientadas a fortalecer la seguridad de los canales electrónicos (cajeros automáticos, puntos de venta, banca por Internet, banca móvil, pago móvil y robot de voz interactivo-IVR), la Superintendencia dictó la Resolución N° 641.10 "Normas que Regulan el Uso de los Servicios de la Banca Electrónica", permitiéndole a los clientes realizar las transacciones bancarias que normalmente efectúan en las agencias a través de estos medios de forma rápida, segura y desde cualquier parte donde se disponga acceso a estos canales.
La Sudeban recomienda a los clientes asistir a las agencias bancarias para sustituir sus tarjetas de débito por aquellas que cuenten con tecnología chip. De igual forma, una vez se cuente con las nuevas tarjetas, se aconseja cancelar cualquier compra en puntos de venta adecuados a la misma. Esto con la finalidad de evitar la exposición de riesgos asociados a los fraudes electrónicos.

Migración a EMV - Caso de Exito Bancaribe

Migración a EMV - Caso de Exito Bancaribe

Tarjeta de Débito EMV Bancaribe

Consideraciones para emprender un proyecto de migración a EMV

Debido a la considerable inversión económica que deben realizar los bancos para lanzarse a un proyecto tan complejo, como es el de la migración a EMV, los bancos caen en la duda sobre el costo beneficio del proyecto (Business Case), algunos se preguntan, es correcto que esto se base solo en la disminución del fraude?.

Justamente es aquí en donde interviene la gran pregunta sobre qué valor agregado se puede incluir a los productos y servicios dado por esta nueva tecnología, probablemente la emisión de tarjetas inteligentes multi-aplicación nos provea ese tipo de beneficios.

La decisión para migrar a EMV es el inicio de un largo y complejo proyecto que seguramente luego estará lleno de otras decisiones adicionales que se deben tomar, para empezar, la selección de la tecnología correcta es algo que nos facilitará considerablemente el desarrollo del proyecto.

A pesar de que en post anteriores ya hablé sobre algunos puntos indicados aquí, sin embargo la idea es reforzar y mencionar ciertos tips que son muy importantes tenerlos en cuenta.

Static or Dynamic Data Authentication (SDA ó DDA).- La decisión aquí básicamente depende del nivel de seguridad deseado contra el costo de la tarjeta. Con SDA el costo de la tarjeta es el más bajo sin embargo el riesgo es mayor para las transacciones fuera de línea.

El uso de la tarjeta SDA es la alternativa más común para aquellos bancos que recién están entrando a la tecnología EMV y quieren cumplir con los mandatos mínimos que les imponen las marcas, otros escogen DDA debido a que las regulaciones nacionales o locales así lo estipulan y hay otros que se van por DDA debido a que esperan tener beneficios extras que justifican este costo adicional.

Single Application versus Multi-Application ?.- Dependiendo de lo que los bancos piensen o quieren tener a corto ó mediano plazo, esto puede convertirse en una de las razones de negocio que apoyen el proyecto de migración a EMV. Puede que para algunos casos tener una aplicación por tarjeta (single application card) sea lo correcto para la salida inicial, sin embargo existe la posibilidad de que las tarjetas puedan ser usadas para otros propósitos adicionales a los de un sistema de pago básico, entonces es ahí cuando una tarjeta multi-aplicación (multi-application card) es necesaria, a menudo implementar este tipo de valor agregado depende de las relaciones comerciales que un banco pueda establecer con otros socios comerciales.

The importance of Compatibility.- Esto es algo muy importante que se debe tener muy en cuenta al momento de escoger un proveedor de tarjetas inteligentes, como cualquier otra tecnología aquí sucede lo mismo, cuando llega el momento de verdad no todo sucede como lo pintaron inicialmente, es vital escoger una plataforma que nos ofrezca una total interoperabilidad con múltiples proveedores de los servicios adicionales que implica la emisión de una tarjeta EMV, de tal manera que al cambiar los proveedores del chip, los sistemas de emisión o de personalización, etc., no nos afecte las aplicaciones, las certificaciones o los sistemas in-house que tenga cada institución.

Qué pasa con EMV en los EE.UU?

El tema de la migración a EMV sigue siendo un tema muy controvertido para los medios de pago en los Estados Unidos.

Últimamente a habido mucha discusión en los EE.UU sobre si deben adoptar EMV, después de todo EE.UU es la economía más grande que no ha hecho un movimiento decidido hacia la adopción de EMV, aparentemente en estados EE.UU no les interesa mucho EMV y más bien están apuntando hacia los pagos con tarjeta del tipo contactless, mientras que tratan de mitigar el fraude desde otros puntos de vista que indico a continuación.

Casi todos los países de Europa ya han implementado o están terminando de implementar esta tecnología, mientras que Canadá, América Latina y Asia ya se encuentran en este proceso ó por lo menos ya están pensando en adoptar la tecnología de tarjetas inteligentes.

La visión de EMV es crear una tarjeta de crédito ó debito sin fronteras que impida el fraude en los puntos de venta ó en los autoservicios. En los EE.UU la relación entre las diferentes instituciones involucradas con los sistemas de pago, ya sean emisores, adquirientes, redes, suiches, establecimientos es muy diferente y en algunos casos mucho más compleja que en el resto del mundo.

En muchos países, los principales bancos suelen competir en el mercado tanto como emisores y como adquirientes a la vez. Por el contrario, en los EE.UU. los grandes bancos sólo se dedican a una de las dos cosas, principalmente como emisores. De tal manera que hay una clara división en el ecosistema de pagos entre los emisores y los adquirientes. Ambos lados se verán afectados por EMV, y por lo tanto ambas partes tienen que hacer inversiones coordinadas y es aquí justamente en la que ninguna de las partes ha apoyado decididamente la adopción masiva de esta tecnología.

Básicamente tenemos que las siguientes son las principales razones por lo que la tecnología EMV no ha sido adoptada en los EE.UU.

• El mercado y el sistema de pagos es notablemente diferentes al del resto de mundo en su infraestructura, regulaciones, prácticas comerciales e incluso en las preferencias de pagos de los consumidores.
• Las instituciones financieras, la redes y los procesadores no han encontrado aún un valor económico para justifique el movimiento a EMV.

Por qué entonces el resto del mundo está adoptando EMV ?. Sabemos que la mitigación del fraude es la principal respuesta, dado que EMV ha contribuido notablemente a la reducción del fraude con tarjetas en los mercados en donde la han adoptado.

El fraude en los EE.UU. es tan significativo como en otros países. Sin embargo, el fraude tiene muchas caras. En los EE.UU., gran parte de la atención se ha dado a la protección contra las violaciones de datos y seguridad, principalmente desde el lado adquirente, el cumplimiento de las normas PCI es una de las principales preocupaciones y los bancos y los procesadores están invirtiendo fuertemente en proteger al consumidor y los datos frente a los ataques.

Sin embargo una de las principales preocupaciones con respecto a la adopción de esta tecnología es lo que pueda pasar en los EE.UU ya que mientras EMV no sea adoptado globalmente siempre van a quedar puertas abiertas para que se sigan cometiendo fraudes y como sabemos los países que no tenga EMV se convertirán en los principales focos para este tipo de delito.

Bancaribe en la era de las tarjetas inteligentes

La migración a EMV (tarjetas inteligentes) es uno de los importantes proyectos en los que me encuentro trabajando decididamente para que muy pronto el banco pueda ofrecer a sus clientes un medio de pago seguro.

La banca y la migración a tarjetas con CHIP

Las entidades financieras en América Latina de a poco se vienen preparando para migrar las tarjetas de débito y crédito hacia una tecnología que incorpora Chips, este tipo de tarjetas son reconocidas con el nombre de tarjetas inteligentes (smartcards) ó EMV (Europay Mastercard Visa) que es el organismo que se encarga de regular el estándar de operación de este tipo de tarjetas.

El principal objetivo de este medida es reducir el fraude por clonación y al mismo tiempo proveer de un medio de pago seguro pero tampoco imposible de ser violentado.

Las bandas magnéticas son un elemento pasivo de seguridad mientras que las tarjetas con chip debido a su capacidad de procesamiento se constituyen en un elemento activo que mejora notablemente el proceso de autorización mediante validaciones previas a la autorización definitiva de la transacción.

Para que la banca incorpore este tipo de tecnología se hace necesario realizar importantes cambios e inversiones en su infra-estructura tecnológica, se trata de una nueva forma de operar y por lo tanto tiene impactos importantes en todos los elementos que intervienen y aceptan este medio de pago.

Hasta ahora, en Latino América, México y Brasil han sido los pioneros en la implementación de este nueva tecnología, Venezuela es el tercer país que ha emprendido este cambio en este año 2009 y por lo tanto nos encontramos de lleno trabajando en este proyecto.

A partir de este post en adelante dedicaré algunos entradas a comentar experiencias, sugerencias, tips al respecto.

Nota: He decidido usar el logo chip and pin el mismo que fue ampiamente usado en el Reino Unido para difundir el uso de esta tecnología, pues me parece el mas apropiado para identificar e indicar que todas la tarjeta con chip requieren de PIN.