Alternativas de tarjetas EMV

1) Especificaciones EMV según las marcas.- Hoy en día las instituciones financieras emisoras de tarjetas de todo el mundo, si aún no lo han realizado, se encuentran en el proceso de ejecución o de planificación de la migración a EMV.

En el caso de los miembros de MasterCard, las especificaciones EMV que deben cumplir es M/Chip, en el caso de VISA se llama Visa Smart Debit Credit (VSDC). Además, tanto American Express y JCB también han definido su propias versiones de EMV a utilizar. En el caso de JCB esto se llama "J-Smart".

2) Static vs Dynamic Data Authentication (SDA vs DDA).- Los terminales EMV deben ser capaces de autenticar que los datos generados por una transacción EMV proceden de una tarjeta original. Esto se puede realizar sin necesidad de que la terminal este en línea tanto con SDA como con DDA.

En el caso de SDA, la misma firma digital es usada por la tarjeta para autenticarse asimismo cada vez que se realiza una transacción fuera de línea, esto significa de que puede ser posible copiar los datos de la tarjeta, y crear un duplicado de la tarjeta usando tarjetas inteligentes programables.

Tarjetas SDA clonadas no pueden ser bloqueada si se utilizan en terminales fuera de línea, pero puede ser detectado tan pronto como la terminal ejecute una transacción en línea. Sin embargo
esta amenaza de clonación de las tarjetas SDA se considera una amenaza menor que la que actualmente se da con la tecnología de banda magnética.

A la fecha el uso de tarjetas SDA como tarjetas inteligentes EMV es lo más común ya que no requieren del co-procesador criptográfico RSA en el chip lo que hacen a las tarjetas mas costosas que una simple tarjeta SDA.

La solución recomendada para una mayor seguridad es usar DDA, porque protege contra la clonación, esto debido a que los terminales DDA pueden dinámicamente autenticar la tarjeta fuera de línea mediante el uso de co-procesador criptográfico RSA.

La desventaja de las DDA es que la exigencia de un co-procesador de RSA hace la tarjeta inteligente más cara que una tarjeta de SDA.

En todo caso MasterCard y VISA han definido las opciones de tarjetas inteligentes EMV de aplicación para SDA y DDA.

EMV y las oportunidades de negocio

Quienes se muevan más rápidamente en el cumplimiento de las normas EMV (EMV-complaint) y por lo tanto en la emisión de las nuevas tarjetas con chip serán los ganadores, especialmente aquellos emisores que exploten la flexibilidad y capacidad multi-aplicación que se puede obtener con esta tecnología, así como también quienes mantengan un bajo costo de las mismas.

La actual transición por la que estamos pasando hacia el mundo de las tarjetas inteligentes es uno de los cambios más grandes en la industria de pagos desde que las tarjetas fueron inventadas. Es un cambio que impactará a todos los tarjetahabientes.

El nivel de cambios que toca realizar para implementar esta tecnología no debe ser sub-estimado puesto que realmente la industria de las tarjetas estaría cambiando los hábitos de los millones de tarjetahabientes en el mundo.

Para que la implementación de EMV sea exitosa, todos los elementos que intervienen en el proceso de pagos deben estar involucrados, desde los establecimientos hasta el emisor de las tarjetas. Planeación cuidadosa y comunicación clara entre todos los "jugadores" que intervienen es esencial para asegurar el éxito y el cambio en el comportamiento de de los usuarios de este tipo de tarjetas.

Cajero automático multi-funcional off-site

Diario el Comercio y los desagradables pop-ups

Debo anotar que hasta hace poco he sido uno de los lectores frecuentes de la página web de uno de los importantes diarios del Ecuador como es el diario el Comercio de Quito.

Pero poco a poco, he tenido que dejar de leer las noticias en este diario, debido a la publicidad tremendamente invasiva que los lectores tenemos que tragarnos, producto de la ventanas emergentes y pop-ups que muestran en su página principal.

Es terrible que a estas alturas del 2009, cuando a nivel de la gran mayoría de páginas de este tipo, esto parecía ya superado, este diario haya implementado esta “brillante” idea que lo único que hace es arruinar nuestra experiencia de navegación y por lo tanto ahuyentar en lugar de atraer a los lectores.

Será que sus dueños ó los mismos incompetentes que manejan el departamento del marketing nunca entran a la página de su diario y por lo tanto no se dan cuenta de la terrible mala experiencia que causan los malditos pop-ups, que hace que los lectores inmediatamente busquen la puerta de salida para irse corriendo como si hubieran visto al mismo diablo.

Y no solamente eso de que los lectores salen corriendo sino de que el mismo diario al igual que el que paga la publicidad salen perjudicados en lugar de obtener ganancia.

Ustedes creen que para el caso concreto de la imagen aquí presentada los lectores van a salir corriendo a inscribirse al curso o seminario de este señor que esta siendo anunciado a través de este pop-ups.

Por supuesto que NO, el lector además de salir corriendo, terminará odiando y acordándose de toda la familia de este pobre señor al igual que de todos los genios que pusieron en práctica esta idea de dispararse a sus pies.

Finalmente cabe señalar que cada cual es libre de poner lo que quiera así como yo también tengo la libertad de escoger que páginas leer.

Roaming internacional, ridículamente caro

Una de la cosas que aún no acabo de entender, es que a estas alturas, las tarifas del roaming internacional sean tremendamente costosas, existen cobros de hasta $ usd 2 ó incluso más por minuto, de tal manera que cuando tienes que usar el teléfono, no solo tienes que cuidar de que te roben el teléfono sino que además mientras estas hablando tienes que estar mirando el reloj para controlar el asalto tarifario de las telefónicas y así evitar un infarto al momento en que te llegué la factura.

Si ya sé, algunos me dirán que eso se debe a los costos de interconexión que se tienen que realizar con otras operadoras, pero, incluso cuando la interconexión es con la misma operadora los costos siguen siendo altos, en el caso de que fuera cierto, es justo mantener una infraestructura tan costosa sabiendo de antemano que existen nuevas tecnologias que permiten hacer lo mismo y hasta mejor.

Sin embargo, considero de que este negocio de las operadoras telefónicas ya tienen escrito su sentencia de muerte y más temprano que tarde tendrán que cambiar y de a poco establecer tarifas planas ó hasta gratis si quieren continuar en el negocio.

Actualmente una gran mayoría de las comunicaciones circulan a través de la gran red (internet) y son gratuitas y no tienen fronteras, además existen existen otros sistemas de comunicación (VoIP ) como el de Skype que ofrece llamadas gratuitas y de pago según con quien te estés comunicando y a tarifas que no tienen punto de comparación con las del roaming.

Esto nos indica que así como vamos los operadoras telefónicas tienden a convertirse sólo en proveedores de internet, en donde las comunicaciones de voz circularán en forma gratuita o por un mínimo costo por su propia infraestructura y además con un gran riesgo de que aparezca alguna nueva tecnología que las deje totalmente fuera del pastel, será por eso que están aprovechando mientras pueden ?.

NFC, las tarjetas del futuro

Es indudable de que el futuro del comercio electrónico apunta directamente hacia los teléfonos celulares, ya es una realidad que en el mundo existen más celulares que tarjetas de crédito y débito.

Es un sistema de pago sin contacto, donde los clientes sólo con aproximar su móvil a un lector podrán cancelar sus compras en los comercios. Esta tecnología es conocida con el nombre NFC (Near Field Communication).

La aplicación más común de esta tecnología, por ahora es para realizar pequeños pagos como el transporte urbano, el metro, pagos del parqueo público, maquinas dispensadoras ó para acceder a información y determinados productos y servicios.

Se trata de una tecnología muy sencilla de utilizar por parte de los usuarios, ya que tan sólo hay que acercar el dispositivo con el chip NFC integrado a un lector. Además, no requiere ninguna configuración previa ni pulsar ningún botón, la idea es realizar un intercambio rápido de unos pocos bytes solamente con lo necesario para identificarse y aprobar la transacción.

Sin embargo el éxito de este sistema depende de que la industria logré convencer a los consumidores y a los comercios de los beneficios de contar con otro medio de pago, por sobre los ya existentes como el efectivo, los cheques y las tarjetas de crédito y de débito entre otros.

Tips CHIP and PIN - Parte I

Qué es una tarjeta con chip ? .- Las tarjetas de débito y crédito con chip son muy parecidas a las tarjetas tradicionales de banda magnética, la diferencia es que tienen un microchip incorporado. En las tarjetas con chip, los consumidores deben ingresar un número ó codigo (PIN) que por lo general es de 4 dígitos en lugar de la firma como forma de autorización.

Porqué se estan usando este tipo de tarjetas ?.- Las tarjetas con chip, deberían, en teoria combatir el fraude puesto que el microchip puede almacenar y mantener la información más segura que una tarjeta de banda magnética. Significa que las tarjetas no pueden ser copiadas ó "skimmed". La verificación de una transacción por medio del PIN hace mas díficil a los delincuentes usar tarjetas perdidas o robadas.

Realmente son efectivas la tarjetas con chip para disminuir el fraude ?.- La migración a tarjetas con chip y pin realmente es muy costosa para la industria bancaria pero sin embargo debido a la gran cantidad de fraudes y pérdidas que vienen sufriendo los bancos esta bien justificada. Sin embargo tambien existe gente que se opone a este nuevo esquema, algunos de ellos argumentan que más que por seguridad se lo hace con la finalidad de cargar toda la responsabilidad de las transacciones fraudulentas a los consumidores.